Bankas maksājumi pret karšu maksājumiem: kā samazināt darījumu komisijas maksas pat par 85%

Piemērotāko maksājumu veidu izvēle tieši ietekmē uzņēmuma rentabilitāti un klientu lojalitāti. Kamēr bankas maksājumi tiek apstrādāti zibsnīgi un ļauj samazināt darījumu izmaksas pat par 85%, karšu maksājumi joprojām ir neaizvietojami starptautisko pircēju piesaistei un mobilo maku integrācijai. Atrodot pareizo līdzsvaru starp abiem risinājumiem, varat būtiski samazināt apstrādes izmaksas, vienlaikus saglabājot nevainojamu iepirkšanās pieredzi norēķinu brīdī.

Ar ko atšķiras bankas un karšu maksājumi?

Lai gan abas metodes nodrošina naudas pārskaitīšanu no pircēja pārdevējam, to darbības pamatā ir pilnīgi atšķirīga finanšu infrastruktūra.

Kas ir bankas maksājumi?

Bankas maksājumi sniedz iespēju klientiem norēķināties tieši no sava bankas konta. Izmantojot drošu "no konta uz kontu" (A2A jeb account-to-account) infrastruktūru, pircējs tiek novirzīts uz savu internetbanku, lai apstiprinātu darījumu. Šis ir tiešais jeb tā dēvētais push darījums, kurā klients pats autorizē konkrētas summas tūlītēju pārskaitījumu uz jūsu kontu. Tā kā šādi maksājumi pilnībā apiet tradicionālās karšu sistēmas, tie ir gan drošāki, gan izdevīgāki.

Kas ir karšu maksājumi?

Karšu maksājumi balstās uz tradicionālo karšu tīklu ekosistēmu, kurā ir iesaistītas kartes izdevējbankas (emitenti), pieņēmējbankas (ekvairētāji) un tādi karšu zīmoli kā Visa un Mastercard. Kad klients ievada kartes datus, maksājumu vārteja tos šifrē un nosūta tālākai autorizācijai, lai pārbaudītu līdzekļu atlikumu. Vairāk par to, kā darbojas maksājumu vārteja un kā tā aizkulises aizsargā datu pārraidi, varat uzzināt mūsu blogā. Atšķirībā no bankas pārskaitījumiem karšu darījumi darbojas pēc pull (pieprasījuma) principa – šajā gadījumā jūsu finanšu partneris pieprasa un piesaista līdzekļus no klienta konta.

Finanšu struktūras un izmaksu atšķirības

Izmaksas par maksājumu pieņemšanu bieži vien ir izšķirošais faktors, izvēloties starp abām metodēm. Izpratne par to, kā veidojas komisijas maksas, palīdz precīzāk aprēķināt uzņēmuma neto peļņas normu.

Karšu maksājumu komisijas un daudzslāņu cenu modelis

Karšu darījumu izmaksas ir dinamiskas un salīdzinoši sarežģītas. Katrs maksājums ietver vairākas komponentes: starpbanku komisijas maksu (interchange fee), karšu sistēmas maksu (scheme fee) un vārtejas apstrādes izmaksas.

• Karšu maksājumu izmaksas parasti veido fiksēta maksa par darījumu un mainīga procentuālā daļa, kas var atšķirties atkarībā no kartes veida.
• Apstrādes komisijas tiek automātiski ieturētas no jūsu ieņēmumiem pirms to ieskaitīšanas kontā, kas nozīmē, ka saņemat jau neto summu.

Bankas maksājumi – caurskatāma alternatīva ar fiksētu likmi

Tā kā bankas maksājumi apiet karšu tīklu starpniekus, to izmaksu struktūra ir daudz vienkāršāka un pārskatāmāka.

• Tā vietā, lai maksātu sarežģītas daudzslāņu komisijas, par bankas maksājumiem tiek piemērota neliela fiksēta maksa par darījumu vai minimāls procents.
• Apstrādes izmaksas tiek iekļautas ikmēneša rēķinā, nevis automātiski ieturētas no katra darījuma. Tas nozīmē, ka savā kontā uzreiz saņemat 100% no pārdotās preces vērtības.

Kā liecina Federālo rezervju sistēmas dati, tiešie maksājumi no bankas konta var samazināt tirgotāja izmaksas par 40% līdz pat 85%, salīdzinot ar kredītkaršu pieņemšanu.

Norēķinu ātrums un ietekme uz naudas plūsmu

Laiks, kurā nauda no klienta konta nonāk jūsu uzņēmuma rīcībā, tiešā veidā ietekmē ikdienas apgrozāmos līdzekļus.

• Bankas maksājumu ātrums: šie darījumi notiek gandrīz zibsnīgi. Līdzekļi nonāk tieši jūsu bankas kontā, nodrošinot tūlītēju piekļuvi apgrozāmajam kapitālam, kas ievērojami atvieglo krājumu plānošanu un pasūtījumu izpildi.
• Karšu maksājumu ātrums: lai gan maksājums tiek autorizēts dažu sekunžu laikā, naudas ieskaitīšana kontā prasa ilgāku laiku – parasti no vienas līdz trim darba dienām.

Daudzi tirgotāji prāto, vai zibsnīgie bankas maksājumi neapgrūtina naudas atgriešanas procesu. Patiesībā naudas atgriešana bankas pārskaitījumiem ir pavisam vienkārša. Montonio partneru sistēmā pietiek atvērt sadaļu Veikala iestatījumi → Produkti un noklikšķināt uz Aktivizēt bankas maksājumu atgriešanu, lai atgrieztu līdzekļus tieši pircēja kontā.

Drošība, maksājumu atgriešana (chargeback) un riska faktori

Krāpniecības novēršana un maksājumu strīdi rada atšķirīgus izaicinājumus atkarībā no izvēlētā darījuma veida.

Maksājumu atgriešanas (chargeback) risks karšu darījumos

Norēķini ar kartēm rada maksājumu apstrīdēšanas jeb maksājumu atgriešanas (chargeback) risku. Saskaņā ar patērētāju tiesību aizsardzības noteikumiem karšu īpašniekiem ir līdz pat 60 dienām laika, lai apstrīdētu darījumu savā bankā. Ja pircējs apgalvo, ka darījums ir bijis krāpniecisks vai prece nav piegādāta, tirgotājam tiek dotas 20 līdz 45 dienas pierādījumu iesniegšanai.

Tā dēvētajos karšu neuzrādīšanas (CNP jeb card-not-present) darījumos tiešsaistē atbildība par zaudējumiem parasti gulstas uz tirgotāju. Turklāt neatkarīgi no strīda iznākuma jums tiks piemērota maksa par katru maksājuma atgriešanas gadījumu.

Augstāka drošība ar bankas maksājumiem

Bankas maksājumi būtiski samazina krāpniecības risku. Lai veiktu pārskaitījumu, klientam ir jāautorizējas savā internetbankā vai mobilajā lietotnē (izmantojot biometriskos datus, piemēram, Face ID vai pirksta nospiedumu), tādēļ šie darījumi ir maksimāli aizsargāti.

Tā kā maksājumu ierosina pats klients tieši no savas bankas, šajā gadījumā nepastāv tradicionālais karšu maksājumu atgriešanas (chargeback) risks. Tas sniedz papildu drošību, jo varat būt droši, ka veiktais darījums ir galīgs.

Konversijas un klientu paradumu līdzsvarošana

Lai gan bankas maksājumi ir lētāki un nodrošina ātrāku naudas apriti, nevajadzētu paļauties tikai uz tiem. Ja ierobežosiet klientu iespējas, liekot izmantot viņiem neierastu norēķinu veidu, pastāv liels risks, ka pirkums tiks pamests.

Pētījumu centra Baymard Institute dati liecina, ka 10% tiešsaistes pircēju pamet iepirkumu grozu tieši nepiemērotu maksājumu metožu dēļ. Lai no tā izvairītos, ir svarīgi nodrošināt sabalansētu abu norēķinu veidu klāstu.

• Kāpēc karšu maksājumi joprojām ir būtiski: kartes nodrošina nepārspējamu globālo sasniedzamību. Lai gan bankas maksājumi dominē Baltijas valstīs un Polijā, galvenais iemesls, kāpēc karšu maksājumi joprojām ir svarīgi e-komercijā, ir to nepieciešamība starptautisko pircēju piesaistei, kuriem nav piekļuves vietējiem banku pakalpojumiem.
• Digitālo maku priekšrocības: piedāvājot karšu maksājumus caur modernu vārteju, jūs vienlaikus iespējojat arī digitālos makus. Tādu rīku kā Apple Pay un Google Pay integrācija ļauj pircējiem izlaist apnicīgo kartes datu manuālu ievadi, pabeidzot pirkumu vien pāris sekundēs.

Piemērotāko vietējo un starptautisko maksājumu veidu nodrošināšana ir viens no efektīvākajiem veidiem, kā palielināt jūsu interneta veikala konversijas līmeni.

Bankas un karšu maksājumu salīdzinājums

Kā izveidot optimālu norēķinu procesu?

Plānojot iepirkšanās pēdējo posmu, ir svarīgi atrast līdzsvaru starp pircēja ērtībām un biznesa izmaksām. Neatkarīgi do tā, vai izvēlaties vienas lapas vai vairāku posmu pirkuma noformēšanu, maksājumu sistēmai jādarbojas ātri, jāvieš uzticība un jāpiedāvā skaidri saprotami norēķinu veidi.

Pārlieku plašs norēķinu iespēju klāsts var mulsināt pircēju, savukārt pārāk šaura izvēle rada liekus šķēršļus. Pārdomāta maksājumu metožu atlase ir viens no galvenajiem veidiem, kā samazināt pamesto iepirkumu grozu skaitu un mudināt pabeigt pasūtījumu.

Tāpēc, izvēloties e-komercijas maksājumu pakalpojumu sniedzēju, ir vērts meklēt partneri, kurš spēj nodrošināt gan vietējos banku pārskaitījumus, gan karšu maksājumus vienā vienotā integrācijā. Savukārt, ja izmantojat pašu izstrādātu platformu, pieslēdziet šos pakalpojumus, izmantojot elastīgu pielāgotu API, lai pilnībā kontrolētu norēķinu procesa vizuālo un funkcionālo pusi.

Ar Montonio jūs varat vienuviet pieņemt bankas maksājumus, norēķinus ar kartēm, Apple Pay, Google Pay un reģionālās metodes kā BLIK. Šāda vispusīga pieeja palīdz uzturēt zemas apstrādes komisijas, vienlaikus saglabājot augstus konversijas rādītājus.

Vai esat gatavs optimizēt savu norēķinu sistēmu? Uzziniet, kā Montonio maksājumu platforma var palīdzēt samazināt darījumu izmaksas un veicināt pārdošanas apjomus jau šodien.