Mokėjimai banku ar kortelėmis: kaip sumažinti atsiskaitymo mokesčius iki 85 %

Tinkamai parinktas mokėjimo būdų derinys tiesiogiai veikia jūsų verslo pelningumą ir pirkėjų lojalumą. Mokėjimai tiesiai iš banko sąskaitos įskaitomi kone akimirksniu ir leidžia sumažinti transakcijų mokesčius iki 85 %, o atsiskaitymai kortelėmis išlieka nepakeičiami pritraukiant pirkėjus iš užsienio bei siūlant mobiliąsias pinigines. Suderinus abu šiuos metodus, galima pastebimai sumažinti apdorojimo kaštus ir užtikrinti sklandžią pirkėjo patirtį.

Esminiai mokėjimų banku ir kortelėmis skirtumai

Nors abiem būdais lėšos sėkmingai pervedamos iš pirkėjo jūsų verslui, jie veikia naudojant visiškai skirtingą technologinę ir finansinę infrastruktūrą.

Mokėjimai tiesiai iš sąskaitos (A2A)

Mokėjimai banku leidžia pirkėjams atsiskaityti tiesiai iš savo sąskaitos į jūsų verslo sąskaitą. Naudojant saugią sąskaitos-sąskaitai (angl. account-to-account arba A2A) technologiją, pirkėjas nukreipiamas į savo el. bankininkystę, kur patvirtina mokėjimą. Tai yra vadinamasis push tipo sandoris – pats klientas inicijuoja ir autorizuoja tikslią mokėtinos sumos pervedimą. Kadangi tokie pavedimai visiškai aplenkia kortelių sistemų tarpininkus, jie yra gerokai pigesni ir saugesni.

Mokėjimai kortelėmis

Šis būdas remiasi tradicine mokėjimo kortelių infrastruktūra, kurioje dalyvauja kortelę išdavęs bankas (angl. issuing bank), lėšas priimantis bankas (angl. acquiring bank) ir kortelių organizacijos (tokios kaip Visa ar Mastercard). Pirkėjui suvedus kortelės duomenis, mokėjimo vartai juos saugiai užšifruoja ir perduoda autorizacijai. Daugiau apie tai, kaip veikia mokėjimo vartai, galite sužinoti mūsų tinklaraštyje. Skirtingai nei tiesioginiai pavedimai, kortelių operacijos veikia pull principu – jūsų mokėjimų partneris pateikia užklausą nurašyti lėšas iš kliento sąskaitos.

Kainodaros ir finansinės struktūros skirtumai

Mokėjimų apdorojimo kaštai dažnai yra didžiausias skirtumas tarp šių dviejų atsiskaitymo būdų. Supratimas, kaip skaičiuojami šie mokesčiai, padeda tiksliai įvertinti savo grynąją maržą.

Mokėjimų kortelėmis mokesčiai: daugiasluoksnis modelis

Kortelių atsiskaitymų kainodara yra gana sudėtinga ir kintanti. Kiekvieną operaciją apmokestina keli skirtingi subjektai: taikomi tarpbankiniai mokesčiai (angl. interchange fees), kortelių sistemų mokesčius (angl. scheme fees) ir paties mokėjimo vartų tiekėjo apdorojimo kaštai.

• Kainodarą paprastai sudaro fiksuota dalis ir procentinis mokestis, kuris kinta priklausomai nuo kortelės tipo (pvz., debeto, kredito ar verslo kortelė).
• Šie mokesčiai dažniausiai nuskaitomi automatiškai (grynojo atsiskaitymo principu) prieš pervedant lėšas į jūsų sąskaitą – tai atsispindi jūsų mėnesinėje ataskaitoje.

Mokėjimų banku mokesčiai: paprasta ir aiški alternatyva

Kadangi atsiskaitant tiesioginiu pavedimu išvengiama kortelių sistemų tarpininkų, šis būdas siūlo kur kas paprastesnę ir skaidresnę kainodarą.

• Vietoj sudėtingų daugiasluoksnių tarifų taikomas nedidelis fiksuotas mokestis arba labai mažas procentas.
• Mokesčiai už apdorojimą nurašomi ne iškart, o įtraukiami į mėnesinę sąskaitą faktūrą. Tai reiškia, kad iškart gaunate 100 % pardavimo vertės, o tai palengvina finansų planavimą.

Remiantis Federalinio rezervo sistemos analize, atsiskaitymai tiesiai iš sąskaitos (angl. pay-by-bank) gali sumažinti prekybininkų transakcijų sąnaudas net 40–85 %, palyginti su kredito kortelėmis.

Greitis, lėšų įskaitymas ir įtaka pinigų srautams

Laikas, per kurį pirkėjo pinigai pasiekia jūsų sąskaitą, tiesiogiai lemia įmonės apyvartinio kapitalo valdymo galimybes.

• Mokėjimai banku: lėšos įskaitomos akimirksniu. Kadangi pinigai keliauja tiesiai iš vienos sąskaitos į kitą, juos naudoti galite iškart. Tai padeda lengviau valdyti atsargas ir operatyviau vykdyti užsakymus.
• Mokėjimai kortelėmis: nors pati transakcija autorizuojama per kelias sekundes, realus lėšų įskaitymas užtrunka. Paprastai pinigai jūsų banko sąskaitą pasiekia per 1–3 darbo dienas.

Dalis prekybininkų baiminasi, kad greitas lėšų įskaitymas banku apsunkins pinigų grąžinimą. Tačiau realybėje atlikti grąžinimą už bankinius mokėjimus yra itin paprasta. Montonio partnerių sistemoje tiesiog pasirinkite Parduotuvės nustatymai → Produktai ir aktyvuokite mokėjimų banku grąžinimus – lėšos pirkėjui bus pervestos tiesiai į jo sąskaitą.

Saugumas, ginčai ir su jais susijusi rizika

Sukčiavimo prevencija ir ginčų sprendimas kelia skirtingų iššūkių, priklausomai nuo pasirinkto atsiskaitymo būdo.

Mokėjimų užginčijimo (angl. chargeback) rizika atsiskaitant kortele

Atsiskaitymai kortelėmis visada susiję su mokėjimų užginčijimo rizika. Kortelės turėtojas gali kreiptis į savo banką ir užginčyti operaciją (pavyzdžiui, jei įtaria sukčiavimą arba teigia negavęs prekės). Tokiu atveju prekybininkas turi pateikti įrodymus, kad sandoris buvo teisėtas ir įvykdytas, o tam skiriamas ribotas laikas (dažniausiai nuo 20 iki 45 dienų).

Atliekant operacijas internetu (angl. card-not-present arba CNP), įrodymo našta ir finansinė atsakomybė dažniausiai tenka prekybininkui. Be to, už kiekvieną pradėtą ginčo procedūrą taikomas papildomas mokestis, nepriklausomai nuo to, kas laimės ginčą.

Mokėjimų banku saugumas

Mokėjimai banku iš esmės panaikina sukčiavimo riziką. Atlikdamas pavedimą, pirkėjas turi prisijungti prie savo el. bankininkystės ar banko programėlės, naudodamas stiprų klientų autentifikavimą (pavyzdžiui, Smart-ID, Mobile-ID arba biometrinius duomenis – Face ID ar piršto atspaudą).

Kadangi sandorį inicijuoja pats sąskaitos savininkas, čia nėra tradicinio lėšų užginčijimo mechanizmo. Tai suteikia prekybininkams garantiją, kad įvykdytas pardavimas yra galutinis, o gautos lėšos nebus nepagrįstai nurašytos.

Pirkėjų lūkesčiai ir įtaka konversijai

Nors mokėjimai banku yra pigesni ir greitesni, nereikėtų apsiriboti vien tik jais. Jei pirkėjams primestu būdu siūlysite nepatogų atsiskaitymą, rizikuojate prarasti klientus dar nebaigus pirkimo.

Remiantis Baymard Institute tyrimais, net 10 % pirkėjų palieka prekių krepšelį vien dėl to, kad neranda jiems priimtino mokėjimo būdo. Siekiant maksimalios konversijos, geriausia pasiūlyti subalansuotą atsiskaitymo būdų įvairovę.

• Kodėl kortelės išlieka būtinos: jos užtikrina tarptautinį pasiekiamumą. Nors mokėjimai banku dominuoja vietinėse rinkose (pavyzdžiui, Baltijos šalyse ar Lenkijoje), pagrindinė priežastis, kodėl mokėjimai kortelėmis išlieka svarbūs el. prekyboje, yra galimybė aptarnauti užsienio pirkėjus, neturinčius vietinės sąskaitos.
• Mobiliųjų piniginių pranašumas: šiuolaikiniai mokėjimo vartai leidžia kartu su kortelėmis pasiūlyti ir skaitmenines pinigines. Integruodami tokius sprendimus kaip Apple Pay ar Google Pay, leidžiate pirkėjams atsiskaityti vos keliais paspaudimais, visiškai nesuvedant kortelės duomenų rankiniu būdu.

Pritaikytas vietinių ir tarptautinių mokėjimo būdų derinys yra vienas efektyviausių būdų padidinti el. parduotuvės konversijos rodiklį.

Mokėjimų banku ir kortelėmis palyginimas

Kaip rasti tinkamą balansą savo el. parduotuvėje?

Kuriant atsiskaitymo procesą, svarbu suderinti klientų patogumą su verslo operacinėmis sąnaudomis. Nesvarbu, ar pasirinksite vieno puslapio, ar kelių žingsnių atsiskaitymo langą, mokėjimo metodai turi veikti greitai, kelti pasitikėjimą ir būti lengvai suprantami.

Per didelė pasiūla gali suklaidinti pirkėją, o per maža – paskatinti jį išeiti. Tinkamas mokėjimo metodų pasirinkimas yra viena efektyviausių priemonių, padedančių sumažinti paliekamų krepšelių skaičių ir paskatinti sėkmingai užbaigti užsakymą.

Rinkdamiesi el. prekybos mokėjimų partnerį, ieškokite tokio, kuris leidžia priimti tiek vietinius mokėjimus banku, tiek atsiskaitymus kortelėmis per vieną integraciją. Jei jūsų el. parduotuvė sukurta pagal individualų užsakymą, šiuos sprendimus galite lengvai prijungti naudodami lanksčią individualią API sąsają – taip visiškai kontroliuosite pirkėjo patirtį atsiskaitymo lange.

Naudodami Montonio, vienoje sistemoje galite patogiai priimti mokėjimus banku, kortelėmis, Apple Pay, Google Pay bei populiariais vietiniais metodais, tokiais kaip BLIK Lenkijoje. Šis subalansuotas požiūris leis džiaugtis mažesniais transakcijų mokesčiais ir aukštu konversijos rodikliu.

Norite optimizuoti savo el. parduotuvės atsiskaitymą? Sužinokite, kaip Montonio mokėjimų sprendimai gali padėti sumažinti transakcijų kaštus ir padidinti pardavimus jau šiandien.