Atvērto banku maksājumi tiešsaistes tirdzniecībā: viss, kas jāzina tirgotājiem

Atvērto banku maksājumi (bieži saukti vienkārši par bankas maksājumiem jeb maksājumiem tieši no bankas konta) ļauj pircējiem norēķināties par precēm un pakalpojumiem tieši no sava bankas konta. Šī no konta uz kontu (account-to-account jeb A2A) maksājumu metode pilnībā apiet tradicionālo maksājumu karšu infrastruktūru, tādējādi ievērojami samazinot transakciju apstrādes izmaksas un paātrinot naudas saņemšanu. Lai gan ekonomiskie ieguvumi ir acīmredzami, pirms šī risinājuma ieviešanas ir svarīgi izprast, kā tiek nodrošināta darījumu drošība, kāda ir to neatgriezeniskā daba un kā šī metode ietekmē pirkumu noformēšanas pieredzi.

Kas ir atvērto banku maksājumi?

Atvērtais bankings (open banking) ir droša tehnoloģiju vide, kas ļauj licencētiem trešo pušu finanšu pakalpojumu sniedzējiem ar klienta piekrišanu piekļūt viņa bankas datiem un ierosināt maksājumus. Eiropā šo ekosistēmu regulē Maksājumu pakalpojumu direktīva PSD2, savukārt citviet pasaulē tiek ieviesti līdzīgi regulējumi, piemēram, ASV Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) noteikumu 1033. sadaļa.

Tradicionāli e-komercija ir balstījusies uz maksājumu karšu infrastruktūru. Šajā procesā parasti ir iesaistīta gara starpnieku ķēde: maksājumu vārteja, banka-pieņēmēja (acquirer), karšu tīkli (piemēram, Visa vai Mastercard) un kartes izdevējbanka (issuer). Sīkāku izklāstu par šo mehānismu varat izlasīt mūsu ceļvedī kā darbojas maksājumu vārtejas.

Atvērto banku pakalpojumi šo procesu maksimāli vienkāršo, izveidojot tiešu digitālo savienojumu starp pircēja un tirgotāja bankas kontiem. Šāds tiešais norēķinu veids izslēdz liekus starpniekus, tādējādi samazinot gan transakcijas izmaksas, gan ar karšu datiem saistītas krāpniecības riskus.

Kā atvērto banku maksājumi darbojas pirkuma noformēšanas laikā?

Pircējam atvērto banku maksājumu veikšana ir ātra un nemanāmi integrēta ierastajā pirkuma pabeigšanas solī. Parasti process norit šādi:

• Pircējs norēķinu lapā izvēlas iespēju maksāt ar banku vai noklikšķina uz savas bankas logotipa.
• Maksājumu vārteja droši novirza lietotāju uz viņa bankas lietotni vai internetbanku.
• Klients apstiprina savu identitāti ar bankas drošības elementiem (piemēram, Smart-ID, biometriskajiem datiem vai kodu kalkulatoru).
• Klients vienkārši apstiprina jau automātiski sagatavoto maksājuma uzdevumu, kurā norādīta precīza summa un tirgotāja rekvizīti.
• Pircējs tiek novirzīts atpakaļ uz e-veikalu, kur uzreiz redzams pasūtījuma apstiprinājums.

Svarīgi, ka šajā procesā jau pēc noklusējuma tiek piemērota stingrā klientu autentifikācija (SCA), padarot norēķinus maksimāli drošus bez papildu sarežģījumiem.

Galvenās atvērto banku maksājumu priekšrocības

Tradicionālo karšu maksājumu aizstāšana ar atvērtā bankinga risinājumiem sniedz vairākas stratēģiskas priekšrocības tiešsaistes biznesam, tieši ietekmējot rentabilitāti un naudas plūsmu.

Reāls izmaksu ietaupījums

Parasto karšu maksājumu pieņemšana tirgotājiem mēdz izmaksāt no 1,5% līdz pat 5% no katra darījuma summas. Atvērto banku pakalpojumu sniedzēji parasti piedāvā daudz izdevīgākus nosacījumus – visbiežāk komisijas maksa ir no 1% līdz 1,5% vai pat tikai neliela fiksēta maksa par darījumu. Tas ļauj samazināt izmaksas vidēji par 50%. Šāds ietaupījums ir īpaši jūtams uzņēmumiem ar lielu apgrozījumu vai B2B segmentā, kur procentuālās karšu komisijas ātri vien pārtop milzīgās summās.

Ātrāka naudas saņemšana

Izmantojot standarta karšu maksājumus, naudas nonākšana tirgotāja kontā var aizņemt vairākas darba dienas. Savukārt atvērtā bankinga maksājumi balstās uz zibmaksājumu infrastruktūru (piemēram, SEPA Instant Eiropā vai RTP un FedNow ASV). Šie reāllaika norēķinu tīkli nodrošina, ka nauda tirgotāja kontā nonāk dažu sekunžu laikā, tādējādi būtiski uzlabojot uzņēmuma likviditāti un ikdienas naudas plūsmu.

Vienkāršāka darījumu grāmatvediskā saskaņošana

Manuāla karšu maksājumu saskaņošana ar pasūtījumiem mēneša beigās mēdz būt laikietilpīga un pakļauta kļūdām. Turpretī atvērto banku maksājumiem līdzi nāk strukturēti metadati par katru darījumu. Tas ļauj grāmatvedības programmām automātiski un bez kļūdām sasaistīt maksājumu ar attiecīgo pasūtījumu vai rēķinu, ievērojami atvieglojot grāmatvežu ikdienu.

Izaicinājumi un riski, kas jāņem vērā

Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu par atvērto banku maksājumu ieviešanu, finansiālie ieguvumi ir jāsamēro ar dažiem specifiskiem izaicinājumiem.

Balanss starp zemākām izmaksām un pircēju ērtībām

Lai gan karšu maksājumi tirgotājam ir dārgāki, tie nodrošina augstu lietojamības ērtumu. Daudzi pircēji ir pieraduši, ka viņu kartes dati ir saglabāti pārlūkprogrammas automātiskajā aizpildē vai digitālajā makā, kas ļauj pabeigt pirkumu ar vienu klikšķi.

Maksājot ar atvērtā bankinga metodi, pircējam ir jāveic autorizācija savā bankas lietotnē. Ja klientam mobilā lietotne konkrētajā brīdī nav pieejama vai viņš neatceras savus piekļuves datus, šis papildu solis var radīt aizkavēšanos un palielināt pamesto pirkumu grozu skaitu.

Darījumu neatgriezeniskums un drošības aspekti

Atvērto banku maksājumu riska pakāpe lielā mērā ir saistīta ar to, kura konkrētā maksājumu sistēma tiek izmantota:

• Vecākas tiešo pārskaitījumu sistēmas (piemēram, ACH ASV) var tikt noraidītas nepietiekamu līdzekļu dēļ vai pat atsauktas, un šādu kļūdu apstrāde mēdz aizņemt vairākas dienas.
• Savukārt mūsdienīgie zibmaksājumu tīkli (piemēram, SEPA Instant Eiropā vai FedNow ASV) pēc to autorizācijas ir pilnībā neatgriezeniski. Tas nozīmē, ka tirgotājam vairs nedraud krāpnieciski maksājumu atgriešanas pieprasījumi (chargebacks), ar ko bieži nākas saskarties karšu maksājumu gadījumā.

Tomēr šim neatgriezeniskumam ir arī sava ēnas puse. Ja krāpnieki, izmantojot pikšķerēšanu vai sociālās inženierijas paņēmienus, pierunā klientu autorizēt tūlītēju maksājumu, šādu darījumu banku sistēmā vairs nav iespējams atcelt. Tāpēc e-veikalu īpašniekiem ir nopietni jārūpējas par savas maksājumu lapas drošību, lai nepieļautu krāpnieciskas aktivitātes.

Kā izvēlēties piemērotāko risinājumu savam e-veikalam?

Izvēloties e-komercijas maksājumu pakalpojumu sniedzēju, jums nav jāizšķiras tikai par labu vienai metodei. Lielākā daļa veiksmīgu tiešsaistes tirgotāju dod priekšroku hibrīda pieejai, apvienojot abus risinājumus un ļaujot klientiem pašiem izvēlēties sev ērtāko norēķinu veidu.

Dārgākiem pirkumiem, vairumtirdzniecības darījumiem vai specifiskiem digitālajiem pakalpojumiem, kur komisijas maksas var būt ievērojamas, pircēju mudināšana izmantot atvērtā bankinga maksājumus palīdzēs saglabāt jūsu peļņas maržu. Tikmēr ātriem, nelieliem pirkumiem maksājumu karšu vai digitālo maku pieejamība garantēs, ka nezaudēsiet impulsīvos pircējus sarežģītāka apmaksas procesa dēļ.

Ja vēlaties nodrošināt saviem klientiem gan drošus un tiešus bankas maksājumus, gan tradicionālos norēķinus ar kartēm, Montonio maksājumu risinājums piedāvā ērtu un vienotu platformu. Mūsu infrastruktūra ļauj pieņemt bankas maksājumus, karšu darījumus un dažādas vietējās maksājumu metodes ar vienas vienkāršas integrācijas palīdzību.

Darījumiem, kas tiek veikti ārpus parastā e-veikala iepirkumu groza, lieliski noderēs Montonio maksājumu saites – tās ļauj ērti iekasēt drošības naudu vai nosūtīt rēķinus apmaksai ar e-pasta vai SMS starpniecību. Lai palīdzētu jums pilnvērtīgi izmantot šo rīku, esam sagatavojuši ceļvedi par ātrāku apmaksas saņemšanu ar maksājumu saitēm. Savukārt specifisku biznesa procesu automatizācijai mūsu pielāgotais API sniedz nepieciešamo elastību, lai pielāgotu maksājumu un atmaksu veikšanu tieši jūsu uzņēmuma iekšējām sistēmām.

Ja vēlaties uzzinātu, kā atvērtā bankinga risinājumi un zibmaksājumi var palīdzēt samazināt jūsu uzņēmuma izmaksas un paātrināt naudas apriti, sazinieties ar mūsu komandu jau šodien, lai atrastu jūsu biznesam piemērotāko integrācijas veidu.